비과세 소득이 많은 경우 대출 심사 시 불리한가요?

비과세 소득이 많은 경우, 대출 심사 시 소득 인정 범위에서 제외되거나 축소될 수 있어 대출 한도 산정에서 불리하게 작용할 가능성이 있습니다.

금융기관의 대출 심사, 특히 DTI(총부채상환비율)나 DSR(총부채원리금상환비율)을 산정할 때 사용하는 '소득'은 일반적으로 원천징수영수증이나 소득금액증명원 등 공식적인 증빙 서류를 기준으로 합니다. 이때 비과세 소득은 세법상 과세 대상에서 제외되므로, 많은 금융기관이 이를 실제 상환 능력으로 인정하지 않거나 소득 산정 시 제외하는 경우가 많습니다.

대출 심사 시 고려되는 주요 사항은 다음과 같습니다.

• 소득 인정 범위: 대출 심사 시 활용되는 소득은 세전 소득을 기준으로 하는 경우가 많으나, 비과세 항목은 소득 증빙 자료에서 제외되거나 실제 소득보다 낮게 평가될 수 있습니다.
• 추정소득 활용: 공식적인 소득 증빙이 어렵거나 비과세 소득 비중이 높아 실제 소득보다 낮게 평가되는 경우, 국민연금 납부액, 건강보험료 납부액, 신용카드 사용액 등을 활용한 '추정소득'이나 '인정소득'을 통해 대출 한도를 산정할 수 있습니다. 다만, 이는 금융기관별 내부 규정에 따라 적용 여부와 환산율이 다를 수 있습니다.
• 상환 능력 평가: 금융기관은 대출자의 소득 지속성과 안정성을 중요하게 평가합니다. 비과세 소득이 많더라도 해당 소득이 계속적·반복적으로 발생함을 입증할 수 있다면, 금융기관과의 상담을 통해 대출 한도 산정 시 유리한 자료로 활용될 여지가 있습니다.

따라서 비과세 소득이 많은 경우, 단순히 소득 증빙 서류만 제출하기보다는 본인의 실제 소득과 상환 능력을 입증할 수 있는 추가 자료(추정소득 산정 자료 등)를 준비하여 금융기관 상담을 진행하는 것이 좋습니다.